Investavimas į vaiko studijas iki jam sueis 18 metų yra svarbus sprendimas. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip teisingai pasirinkti ir nesuklysti investuojant į vaiko ateitį. Vienas geriausių atsakymų nėra ir negali būti, nes ateities niekas nuspėti negali. Tačiau yra keletas esminių momentų, į kuriuos būtina atkreipti dėmesį.
Pagrindiniai aspektai investuojant į vaiko ateitį
13 ir 18 metų yra gana ilgas laiko tarpas, todėl galima rinktis rizikingesnes priemones, nei tuo atveju kai pinigų reikia už kelerių metų. Kuo ilgesnis laikotarpis tuo valdymo ir kiti mokesčiai suvalgo didesnę dalį pinigų. Nepaisant to, kad laikotarpis yra pakankamas tam, kad būtų sukaupta didelė suma, gali nutikti ir atvirkščiai.
Labai svarbu apsispręsti kiek laiko turėsi/galėsi/norėsi skirti peržiūrėti finansus ir juos tvarkyti. Kai kurie sprendimai yra automatizuoti, bet tokiu atveju didesni mokesčiai galimai mokami fondo valdytojams.
Žingsniai, kuriuos reikia atlikti norint investuoti į vaiko mokslus
I. Apsispręskite, kokią riziką galite prisiimti
Prarasti pinigus visada yra gerokai skaudžiau nei juos gauti. Galvojant apie riziką reikėtų pagalvoti ir apie tai, kaip širdis atlaikys rinkų griūtis (o jų būna ir jos labai nesmagios). Realybė yra kitokia: dažnai parduodama apačioje ir perkama viršuje, arba iš viso nebeperkama. Trumpai tariant - sveikata yra svarbesnė, tad verta pagalvoti ar sugebėsite nekreipti dėmesio į rinkų kritimus (pavyzdžiui -12% per dieną, arba -35% per kelias savaites).
Taip pat vertėtų suprasti ir tai, kad jeigu rizika minimali, tai ir sukaupta suma gali būti tokia, kuri netenkins jūsų užsibrėžto tikslo - sukaupti pakankamai pinigų vaiko studijoms.
II. Peržvelkite mokesčius ir istorines grąžas
Šiai dienai mokesčiai gali svyruoti nuo 0,07% iki 3 %, o tam tikrais atvejais net ir daugiau, ypač kai kalbama apie investicinio gyvybės draudimo paslaugas teikiančias bendroves (pirmaisiais trimis metais). Mokesčių įtaka trumpuoju laikotarpiu nedaro didelės įtakos (išskyrus IGD), tačiau ilguoju laikotarpiu pasimato, kuo iš tiesų skiriasi kai mokama 0,07% ir kai mokami 3%.
Pažiūrėkite, kokia yra istorinė grąža, tačiau ja aklai nesivadovaukite. Reikia turėti teisingus lūkesčius: jeigu istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~4% per metus, tai nereikėtų tikėtis, jog staiga ji sekančius 20 metų bus ~10% per metus.
III. Pasirinkite turto klases / produktus
Apsispręskite, kokias turto klases / produktus norite pasirinkti. Tam tikra dalis žmonių renkasi investicinį gyvybės draudimą. Jis yra populiarus dėl savo paprastumo. Kyla didelė rizika, kad pasirinkus netinkamą produktą bus sumokėti dideli mokesčiai, o grąža kur kas mažesnė nei tikėtasi. Tokio produkto privalumas yra tas, kad viskas automatizuota t.y. sudarėte sutartį ir ramu.
ETF šiai dienai yra vienas populiariausių sprendimų. Jo minusas tas, kad nėra lengva išsirinkti kažkurio vieno ETF iš tokios gausybės. Dalis žmonių investuoja vaikams pirkdami Bitcoin (ar kitą kripto valiutą). Pripažinkite sau, jog sprendimas / produktas, kurį pasirinkote galimai nebus pats geriausias iš esančių rinkoje (tiesiog dėl daugybės faktorių, kurių negalite numatyti).
Mokesčių įtaka investuojant
Trumpai apžvelgiant galima pastebėti, kad ilguoju laikotarpiu net ir keli procentai mokesčių turi labai didelę reikšmę galutiniam finansiniam rezultatui. Tam tikrais atvejais galima pateisinti truputį didesnius mokesčius, tačiau tam turi būti svarios priežastys (labai dažnai būna, jog investicinė grąža supanašėja per daug metų, bet mokesčiai lieka tokie patys).
Ką daryti, jeigu jau turi IGD
Jeigu jau esi pasirinkęs IGD? Kaip tai reikėtų spręsti (ar nespręsti)? Galimi 3 sprendimai:
- Palikti viską kaip yra.
- Sustabdyti įmokas, tačiau palikti sukauptą sumą toliau augti arba naujas įmokas nukreipti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
- Nutraukti sutartį pasiimant sukauptą sumą ir investuoti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
Visų pirma turite pasiruošti, jog lengvai sutarties nenutrauksite t.y. jus kalbins pasilikti ir nebūtinai prižadės aukso kalnus (bet galimai pasakys daug visokių niuansų kaip čia negerai yra sutartį nutraukti). Jeigu jums visgi pavyko tai padaryti, tikriausiai žinote, kad jei buvo pasinaudota GPM lengvata - ją reikės grąžinti. Tai dažniausia priežastis dėl kurios nenutraukiama sutartis.
Vis dėlto, jeigu jūs tikite, kad kitas finansinis produktas gali generuoti 10% per metus, tai jums apsimokės sustabdyti / nutraukti turimą sutartį kad ir po 10 metų, nes sukaupta suma bus didesnė net jeigu grąžintumėte visą GPM lengvatą, kuria pasinaudojote.
!!! Istorinė grąža negarantuoja tokios pačios, mažesnės ar didesnės grąžos ateityje. To niekas negali tiksliai pasakyti. Vienas dalykas, kas yra garantuotas - tai mokesčiai, kuriuos sumokate investavimo bendrovei. Kuo mokesčiai didesni tuo mažiau pinigų lieka investavimui.
Populiariausi sprendimai
Populiariausi ir didžiausi finansiniai produktai, kurie galėtų jums (ne)tikti:
| Bendrovė | Savybės |
|---|---|
| ERGO | Investuoja į fondą, kuris atkartoją pasirinktą indeksą, ir einamieji mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje. Tiesa, pirmaisiais 3 metais įmokų mokesčiai yra gana dideli ir net gaunama GPM lengvata to neatperka. |
| Compensa | Konkrečiai šis parinktas fondas neturi ilgos istorijos (nėra 10 metų) ir sunku pasakyti, kaip seksis išlaikyti tą didžiulį augimą prasidėjus krizei ar kitokiems didesniems neramumams. |
| Aviva | Ši draudimo bendrovė nepasižymi fondais, kurie generuotų didelę grąžą ilguoju laikotarpiu, o mokesčiai yra vieni didžiausių rinkoje. |
| SEB | Žinomas skandinavų bankas turi ganėtinai mažus mokesčius ilguoju laikotarpiu ir nors grąža nėra didžiausia per paskutinius 5 ar 10 metų, tai netrukdo jiems kryptingai judėti pasirinkta linkme. |
| Swedbank | Šiai dienai aprašytas ,,Saugus vaiko fondas" nėra iki galo suprantamas ir sunku pasakyti, koks yra jo pilnas rezultatas, nes informacija pateikiama išskaidytai. |
| INVL | Invalda šiuo metu yra Mandatum įsigyjimo procese ir planuoja pateikti sprendimą, kuris puikiai atitiks vaiko investavimo poreikius. |
Aukščiau nurodyti sprendimai tinka, jeigu jūs norite, kad investavimas vyktų automatiškai ir tai norite daryti per paminėtus produktus. Taip pat reikia paminėti, jog po 10 metų jums nereikės mokėti 15% GPM nuo jūsų uždirbto pelno. Tai galioja tik su Investicinio gyvybės draudimo ir pensijos kaupimo tipo produktais. Tad tikrai verta pagalvoti apie galimybę vaikui sukaupti mokslams nemokant jokių mokesčių.
Investicinis gyvybės draudimas
Investicinis gyvybės draudimas išskirtinis tuo, kad renkantis jį, galima suderinti apsaugos naudas su investicijomis. Tai produktas, kuriuo apsidraudus, galima ne tik pasirinkti labiausiai poreikius atitinkančias apsaugas, pavyzdžiui traumų draudimą, kritinių ligų draudimą ar kitas, bet ir investuojant ilgainiui kaupti ateičiai. Tiesa, investavimas visada susijęs su tam tikra rizika ir trumpuoju laikotarpiu investicijų vertė gali tiek augti, tiek kristi.
Remiantis gyvybės draudimo bendrovės PZU duomenimis, net 42 proc. sudarytų investicinio gyvybės draudimo sutarčių yra apdraudus vaikus. Kadangi vaikai yra aktyvūs, tai puiki galimybė juos apdrausti nuo nelaimingų atsitikimų, o kartu galima pradėti kaupti ir jų ateičiai: įmokoms už studijas, pirmajam būsto įnašui ar savarankiško gyvenimo pradžiai. Ši draudimo rūšis naudinga dar ir tuo, kad prireikus dalį lėšų galima išsiimti anksčiau ir apmokėti netikėtas, bet būtinas išlaidas.
Kada geriausia apdrausti vaiką?
Konkrečiai pasakyti, kokio amžiaus vaikui geriausia sudaryti investicinio gyvybės draudimo sutartį yra sudėtinga, mat tai priklauso nuo daugybės aplinkybių, pavyzdžiui, šeimos finansinės situacijos ir keliamų tikslų iki vaiko pilnametystės sukaupti tam tikrą pinigų sumą. Vis dėlto dažniausiai rekomenduojama vaikus drausti nieko nelaukiant - draudimo sutartį sudaryti galima vaikui vos gimus.
Įsigijus polisą, kai vaikas yra mažas, gali pakakti mažesnių mėnesinių įmokų, siekiant tam tikrų finansinių tikslų. Kuo ilgiau kaupiama, tuo didesnės investicinės grąžos galima tikėtis. Be to, drausdami vos gimusį sveiką vaiką būsite apsaugoti nepriklausomai nuo to, ar jis ateityje turės sveikatos problemų. Šiuo metu nemaža tėvų dalis jau tvirčiau finansiškai stovi ant kojų, taip pat ryškėja vaikų ateities poreikiai, imama galvoti apie studijas universitete ir pan. Gyvybės draudimas taip pat yra ir puiki priemonė tokio amžiaus vaikus mokyti finansinio raštingumo, domėtis investicijomis.
Panašus:
- Nepraleiskite: Kaupiamasis gyvybės draudimas vaikui – didžiausia nauda ir paslėptos rizikos!
- Vaiko kaupiamasis gyvybės draudimas: ar verta investuoti į vaiko ateitį?
- Vaiko kaupiamasis gyvybės draudimas – protinga investicija į ateitį ar rizikingas sprendimas?
- Neįtikėtina Šventežerio Švč. Mergelės Marijos Gimimo Bažnyčios Istorija: Atrask Paslaptis ir Stebuklus!
- Vaiko šalta nosis? Nepražiopsok svarbių patarimų tėvams – sužinok, kaip padėti!