Apsisprendimas dėl pensijų fondų pasirinkimo yra svarbus žingsnis planuojant ateitį. Geriau gauti didesnę išmoką dabar, ar pasirūpinti, kad dalį sukauptos sumos paveldėtų vaikai ir anūkai? O galbūt ilgiau palaukti „Sodros“ išmokų ir tikėtis gauti kuo daugiau naudos iš investavimo fonduose? Kaip apsispręsti, kuris variantas tinkamiausias?
Gyventojai, sulaukę pensinio amžiaus ir sukaupę pensijų fonduose ne mažiau nei 10 tūkst. eurų, gali rinktis iš trijų pensijų anuitetų rūšių: standartinio pensijų anuiteto, standartinio pensijų anuiteto su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu ir atidėtojo pensijų anuiteto.
Anuitetai: kas tai ir kaip jie veikia?
Anuitetas - tai draudimo paslauga, kurią žmogus įsigyja už 2 pakopos pensijų fonduose sukauptą sumą. Nuo to laiko jam kas mėnesį yra mokamos vienodo dydžio išmokos visą likusį jo gyvenimą. Nuo liepos anuitetų mokėjimą iš privačių fondų perėmė „Sodra“ - taigi dabar valstybė garantuoja, kad išmokos bus stabilios ir nenutrūks.
Standartiniai pensijų anuitetai
Dvi iš trijų anuitetų rūšių yra standartinės. Abiejų rūšių standartiniai anuitetai pradedami mokėti iškart ir yra žinoma, kokia suma bus mokama kiekvieną mėnesį.
Pasirinkęs bazinį - standartinį pensijų anuitetą, žmogus gaus didžiausią išmoką iki gyvenimo pabaigos, tačiau šiuo atveju jokios sumos nėra paveldimos.
„Tai reiškia, kad „Sodra“ savo sprendimu garantuoja, jog mokės nurodyto dydžio ir ne mažesnes pensijų anuiteto išmokas kiekvieną mėnesį. Ateityje jos gali dar didėti dėl investavimo pelno, kuris bus paskirstytas pensijų anuitetų gavėjams“, - paaiškina E. Valeiša.
„Jei išėjęs į pensiją žmogus galvoja, kad nesulauks 80 metų amžiaus, jaučiasi esąs silpnesnės sveikatos ar rūpinasi, kad nutikus nelaimei jo paveldėtojams liktų tam tikra pinigų suma, tokiu atveju jis gali rinktis gauti šiek tiek mažesnę išmoką kas mėnesį, bet užtat turėti garantiją, kad jo mirties atveju likusios, neišmokėtos išmokos iki 80 metų, bus išmokėtos paveldėtojams“, - dėsto „Sodros“ Pensijų anuitetų skyriaus patarėjas E. Valeiša.
Vis dėlto išmokų dydis, pasirinkus vieną iš standartinių anuitetų, smarkiai nesiskiria. Pensininkas, sulaukęs 65 metų, kuris šiandien norėtų įsigyti pensijų anuitetą ir yra sukaupęs 10 tūkst. eurų, standartinio anuiteto atveju gautų 45,29 eurų per mėnesį, o pasirinkęs standartinį anuitetą su garantuojamuoju mokėjimo laikotarpiu - 41,64 eurų. Jei duomenys tikslūs, būtent tokio dydžio išmoką „Sodra“ įsipareigos mokėti kas mėnesį.
Atidėtasis pensijų anuitetas
„Daliai žmonių nėra taip svarbu, kad pajamos kas mėnesį būtų stabilios, jie yra pasiruošę prisiimti investavimo riziką ir tikisi, kad pensijų fonduose uždirbta grąža bus didesnė, negu pensijų anuitetų fonde. Tie žmonės galėtų rinktis atidėtąjį pensijų anuitetą“, - toliau pasakoja E. Valeiša.
Tokiu atveju į „Sodrą“ pervedama tik dalis lėšų, už kurias pensijų anuitetas bus mokamas nuo 85 metų amžiaus. Iš likusių pinigų iki 85 gimtadienio kintamo dydžio periodines pensijų išmokas moka pensijų kaupimo bendrovės, o nesulaukus 85 gimtadienio likusi neišmokėta suma yra išmokama paveldėtojams.
E. Valeiša paaiškina, kaip nustatomas išmokos dydis: suskaičiuojama, kiek mėnesių liko iki žmogaus 85 gimtadienio ir pensijų fonde sukauptų vienetų suma padalinama iš tų mėnesių skaičiaus. Taip paaiškėja, kiek vienetų kiekvieną mėnesį bus konvertuojama į pinigus ir išmokama. Kai pensijų fondo vieneto kaina keisis dėl investavimo rezultatų, atitinkamai keisis ir išmokos dydis.
„Į šiandien apskaičiuojamą atidėtojo pensijų anuiteto dydį nėra įskaičiuota investicinė grąža, kuri bus uždirbta ateityje. Dėl to atidėtojo pensijų anuiteto išmokos yra mažesnės lyginant su standartiniais pensijų anuitetais. Vis dėlto, stebint pastarųjų 20 metų istoriją, tikėtina, kad tiek pensijų, tiek pensijų anuitetų fondai uždirbs teigiamą investicinę grąžą ir tiek periodinės išmokos, tiek atidėtasis pensijų anuitetas turės tendenciją augti“, - prognozuoja E. Valeiša.
Svarbu prisiminti, kad standartinių pensijų anuitetų išmokos ateityje taip pat gali didėti. „Sodra“ įsipareigoja valdyti lėšas siekiant didžiausios naudos pensijų anuitetų gavėjams.
Kas svarbiau - didesnė išmoka ar paveldimumas?
„Rinkdamasis pensijų anuitetą žmogus turėtų apsvarstyti, ar jis yra pasiruošęs prisiimti investavimo riziką ir vieną mėnesį gauti didesnę, o kitą - mažesnę išmoką, ar jam svarbu gauti stabilią sumą kiekvieną mėnesį ir planuoti savo išlaidas, o galbūt jam svarbu paveldimumas ir dėl to jis sutiktų gauti mažesnę išmoką, bet dalis sukauptų pinigų būtų paveldima“, - sako „Sodros“ Pensijų anuitetų skyriaus patarėjas Evaldas Valeiša.
Anot jo, visgi reikėtų prisiminti, kad statistiškai pensijų anuitetų gavėjai, jau sulaukę senatvės pensijos amžiaus, gyvena dar bent 20 metų. Taigi vertėtų sau užduoti klausimą, kodėl aš manau, kad gyvensiu mažiau negu vidutinis pensijų anuitetų gavėjas?
„Šiuo metu pensijų anuitetų gavėjai yra aukštesnes pajamas gaunantys žmonės. 10 tūkstančių eurų ir daugiau pensijų fonduose galėjo sukaupti tie gyventojai, kurie uždirba daugiau ir atitinkamai daugiau perveda į pensijų fondus. Žmonių, turinčių aukštesnes pajamas, gyvenimo būdas dažnai yra sveikesnis - jie gali sveikiau maitintis, lengviau įpirkti vaistus ir medicinos paslaugas. Pastebima, kad tie žmonės gyvena ilgiau“, - teigia „Sodros“ ekspertas.
Lietuvių prioritetai renkantis anuitetą
Šiuo metu populiariausia paslauga - standartinis pensijų anuitetas su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu - ją rinkosi 60 proc. gyventojų, jau įsigijusių pensijų anuitetus. Kas trečias gyventojas rinkosi standartinį pensijų anuitetą, o 10 proc. gavėjų - atidėtąjį pensijų anuitetą.
„Matome, kad lietuviams labai svarbu paveldimumas, stabilios pajamos ir žinojimas, kiek pinigų gaus kiekvieną mėnesį. Tačiau kiekvienu atveju tai yra žmogaus individualus sprendimas, kurį jis turėtų priimti atsižvelgęs į savo situaciją ir poreikius“, - pabrėžė „Sodros“ Pensijų anuitetų skyriaus patarėjas E. Valeiša.
Pensijų fondų tipai ir jų rizika
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą.
Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės.
Grąža
Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc.
Naudojamos grąžos: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc., o bendra grąža suskaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose.
Pačiam skaičiuoklės vartotojui pasirinkus ir nurodžius savo tikėtiną pensijų fondo grąžą, daroma prielaida, kad visos asmens pensijų fonde kaupiamos (sukauptos) lėšos uždirbs nurodytą grąžą per visą investavimo laikotarpį.
Pensijų fondų investicijos
Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln.
Žemiau esančioje lentelėje pateikiama pensijų anuitetų išmokų palyginimas, kai sukaupta 10,000 eurų.
| Anuiteto tipas | Išmoka per mėnesį (eurais) |
|---|---|
| Standartinis pensijų anuitetas | 45,29 |
| Standartinis pensijų anuitetas su garantuojamuoju mokėjimo laikotarpiu | 41,64 |
žymės: #Gimimo
Panašus:
- Atskleista: Kaip Pensijų Reforma Pagal Gimimo Metus Pakeis Jūsų Ateitį Lietuvoje!
- Atraskite Svarbiausią Vadovą apie Pensijų, Motinystės ir Nedarbo Socialinį Draudimą Lietuvoje!
- Vaikų auklėjimas pagal prancūzus: knygos apžvalga ir pagrindiniai principai
- Slėpk Nėštumą Ankstyvame Etape: Efektyvūs Patarimai ir Paslaptys
- Šokiruojančios Kūdikio Gimimo Be Galvos Smegenų Priežastys ir Pavojingos Būklės